Zwykle poszukując najtańszej pożyczki, patrzymy przeważnie na oprocentowanie kredytu. Oprocentowanie kredytu jest głównym wydatkiem połączonym z zapłatą zadłużenia względem banku. Wyznacza ono kwotę odsetek oraz we współzależności od oferty, oprocentowanie może być stałe bądź zmienne. Jaka może być wielkość oprocentowania kredytu?
Oprocentowanie kredytu gotówkowego – jeden z kosztów kredytu
Odsetki, jakie uiścisz, tworzą podstawowy wydatek kredytu. Oprocentowanie nominalne, zgodnie z regulacją, nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej stosowanej poprzez Narodowy Bank Polski. Gdy do oprocentowania nominalnego dołączysz dodatkowe wydatki kredytu, więc dywidendę oraz zapłaty za ubezpieczenie, dostaniesz oprocentowanie faktyczne. To właśnie dlatego najmniejsze oprocentowanie kredytu gotówkowego nie musi znaczyć najatrakcyjniejszej oferty. Pozostałe wydatki mogą powodować, iż maksymalna kwota do zapłaty będzie większa, aniżeli w wypadku innego kredytu o większym oprocentowaniu. Oferty banków musisz niezwykle dobrze analizować.
Od czego zależy oprocentowanie?
Na wielkość oprocentowania kredytu wpływ mają dwie składowe: marża kredytu i stawka referencyjna. Pierwsza z nich, marża, stanowi procentowo wskazany zysk, jaki w związku z udzieleniem nam kredytu otrzyma bank. Mówiąc dokładnie, marża jest procentem, jaki uzyska na konkretnym kredycie oferujący ją bank. Kolejną składową oprocentowania stanowi stopa bazowa określana też stawką referencyjną. Jest to określana poprzez rynek stopa procentowa konkretnej transakcji. Stawka referencyjna jest podstawą oprocentowania wszystkich kredytów. Stopą podstawową kredytów złotowych na naszym sektorze międzybankowym jest WIBOR. LIBOR oraz EURIBOR są tymczasem stawkami głównymi w kredytach walutowych (więc tychże, jakie wyłonione zostały w danych walutach obcych). Stawka referencyjna jest niezależna od banku oraz kredytobiorcy. Jej wartość zamienia się często – zazwyczaj nowa stawka referencyjna określana jest co trzy miesiące. Na wielkość stawki oddziałują wszystkie procesy rynkowe, i przede wszystkim działalność Rady Polityki Pieniężnej, centralnego Organu Narodowego Banku Polskiego. Tymczasem marża, w przeciwieństwie do stopy podstawowej, nie ma stałej oraz opisanej rynkowo wartości. Jej wielkość uzależniona jest od preferencji pożyczkodawcy, więc banku. Co ważne – marża nie zmienia się w czasie kredytowania – jej ustalona na zatwierdzonej poprzez kredytobiorcę umowie wartość nie ulegnie zmianie do końca płacenia kredytu – niewątpliwie pod warunkiem jego punktualnej zapłaty.
Kredyt gotówkowy – oprocentowanie oraz RRSO
Samo oprocentowanie kredytu, jak już wiesz, nie decyduje o całkowitym koszcie kredytu. Musisz wiedzieć, iż rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) jest współczynnikiem, na jaki musisz zwrócić wyjątkową uwagę. Pokazuje ono rzeczywistą wielkość zobowiązania do zapłaty, gdyż bierze pod uwagę nie jedynie koszty odsetek, lecz także prowizji oraz pozostałych specjalnych należności. Wszelkie firmy ekonomiczne mają przymus informowania o wielkości RRSO.
